面對(duì)上半年破萬(wàn)億的房貸增量，部分銀行在三季度已經(jīng)對(duì)貸款政策有所調(diào)整。在北上廣等一線城市，房貸優(yōu)惠政策“縮水”比較普遍，而深圳等地的國(guó)有大行甚至?xí)和Ａ朔抠J業(yè)務(wù)，一時(shí)間引起了市場(chǎng)關(guān)注。
據(jù)記者了解，今年樓市的庫(kù)存消化加速，交易市場(chǎng)已經(jīng)有回暖趨勢(shì)。由于北上廣等一線城市部分區(qū)域的房?jī)r(jià)突然上漲，銀行從貸款額度及風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)，對(duì)政策進(jìn)行了重新調(diào)整。
房貸優(yōu)惠大幅“縮水”
7月中旬，農(nóng)行作為最后一家國(guó)有大行在深圳地區(qū)將首套房的首付比例提升至四成，至此國(guó)有四大行已經(jīng)全線實(shí)現(xiàn)了首付比例的提高。
“在部分一線城市，隨著股市的攀高，樓市也有了一些起色。然而，房?jī)r(jià)一個(gè)月20%的漲幅及交易量的虛高在銀行看來(lái)并不正常，銀行對(duì)于樓市的資金投入也會(huì)相應(yīng)謹(jǐn)慎很多。”深圳一家國(guó)有大行人士認(rèn)為，深圳很多銀行都對(duì)房貸政策進(jìn)行了調(diào)整，其中包括國(guó)有大行及股份制銀行。
該人士認(rèn)為，在銀行資金成本上升的背景下，房貸在所有業(yè)務(wù)中的利率相對(duì)較低。面對(duì)旺盛的市場(chǎng)需求，銀行被迫抬高了利率，也就是減少了優(yōu)惠。“對(duì)于一些股份行來(lái)說(shuō)，房貸業(yè)務(wù)本來(lái)就不賺錢，為了這一點(diǎn)小利去承擔(dān)不匹配的風(fēng)險(xiǎn)，銀行也覺(jué)得不是特別劃算。”
據(jù)了解，在今年年初的首套房的房貸中，不少銀行對(duì)貸款利率還能執(zhí)行基準(zhǔn)利率的9折，甚至是8.7折。但是，眼下的深圳市場(chǎng)，農(nóng)行和建行的房貸利率按照基準(zhǔn)上浮5%執(zhí)行，而中行的房貸利率則是在基準(zhǔn)利率上上浮10%。
“即使是上調(diào)了首套房的貸款利率，但是申請(qǐng)的人依然很多，并沒(méi)有產(chǎn)生比較明顯的影響。”該人士向記者透露，建行、農(nóng)行等國(guó)有大行在之前貸款結(jié)構(gòu)中，房貸在零售業(yè)務(wù)中就占了很大比例，銀行此事也是通過(guò)利率措施對(duì)貸款結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，避免貸款結(jié)構(gòu)的失衡。
據(jù)相關(guān)媒體報(bào)道，由于目前深圳購(gòu)房申請(qǐng)貸款的需求過(guò)大，已經(jīng)有兩家國(guó)有銀行深圳分行的房貸斷供，房貸審批及放款都得不到保證。
據(jù)記者了解，除了兩家國(guó)有大行暫停房貸之外，平安銀行、民生銀行、廣發(fā)銀行、天津銀行等銀行也都在暫停房貸之列。
一家股份行信貸部人士稱，深圳的房?jī)r(jià)短期上升過(guò)快，尤其是在前海地區(qū)，一些樓盤的價(jià)格漲幅達(dá)到40%，而這給銀行房貸業(yè)務(wù)帶來(lái)了很大的壓力。銀行內(nèi)部已經(jīng)對(duì)這種情況進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)警示。“一個(gè)很簡(jiǎn)單的例子，如果現(xiàn)在給這些購(gòu)房者貸款，一旦房?jī)r(jià)出現(xiàn)40%的跌幅，房產(chǎn)價(jià)值和銀行貸款立刻會(huì)出現(xiàn)倒掛現(xiàn)象。”
“目前對(duì)于樓市到底有沒(méi)有回暖尚且存在爭(zhēng)議，一些聲音認(rèn)為是價(jià)格的虛高和回暖假象，銀行對(duì)此也是處于觀望狀態(tài)。”上述人士稱。
更值得關(guān)注的是，由于前兩年國(guó)內(nèi)樓市不景氣，包括溫州在內(nèi)的一些地區(qū)頻頻出現(xiàn)購(gòu)房者斷供的現(xiàn)象，當(dāng)時(shí)也讓很多銀行頻頻被迫進(jìn)行司法訴訟。“很多銀行將房貸作為零售業(yè)務(wù)的核心組成，是因?yàn)橘Y產(chǎn)的質(zhì)量比較優(yōu)質(zhì)，而銀行的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，絕對(duì)不是最終希望將房貸資金放出去換來(lái)一套套的商品房。如今，很多銀行也怕陷入這一類的糾紛。”
房貸業(yè)務(wù)偏好降低
除了深圳之外，北京、上海、廣州、青島等城市的銀行也或多或少收緊了房貸，通過(guò)抬高貸款利率、放慢審批速度，延緩發(fā)放貸款等等形式控制房貸節(jié)奏。作為去年部分大行業(yè)務(wù)的“香餑餑”，今年下半年銀行對(duì)房貸業(yè)務(wù)的偏好明顯有所降低。
央行剛剛發(fā)布的2015年上半年信貸投放數(shù)據(jù)顯示，截至6月末，銀行個(gè)人購(gòu)房貸款余額12.64萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)17.8%，增速比上季末高0.2個(gè)百分點(diǎn)，比各項(xiàng)貸款增速高4.4個(gè)百分點(diǎn)；1~6月增加1.12萬(wàn)億元，同比多增1767億元。
“之前國(guó)家為了提振經(jīng)濟(jì)，在房地產(chǎn)貸款上采取了一系列的措施消化庫(kù)存。但是，上半年信貸數(shù)據(jù)已經(jīng)明顯可以看出房地產(chǎn)量?jī)r(jià)齊升的現(xiàn)象，銀行也會(huì)從貸款額度上也會(huì)有所控制。”一家券商銀行分析師認(rèn)為，上半年一些銀行都做了很多的房貸業(yè)務(wù)，可能下半年就不會(huì)再通過(guò)這項(xiàng)業(yè)務(wù)來(lái)沖量了。
一家股份行基層行長(zhǎng)向記者透露，“上半年整體經(jīng)濟(jì)不好，銀行面臨既要完成放貸指標(biāo)，又放不出貸款的尷尬。通常情況下，上半年銀行的貸款發(fā)放應(yīng)該占到全年的70%，但是今年明顯達(dá)不到，就只能通過(guò)房貸業(yè)務(wù)來(lái)沖量。下半年的情況有所轉(zhuǎn)好，銀行的選擇就更多一些。”
實(shí)際上，對(duì)于一些股份制銀行來(lái)說(shuō)，房貸業(yè)務(wù)一直就“不吃香”。“銀行的資金成本在上升，房貸業(yè)務(wù)的利潤(rùn)很薄，銀行不會(huì)選擇在這項(xiàng)業(yè)務(wù)上投入過(guò)大的資金。相比其他業(yè)務(wù)，銀行是能夠有更多選擇的。”上述基層行長(zhǎng)表示，“房貸一直不是銀行的主打業(yè)務(wù)，而銀行也不推薦多做房貸。”
據(jù)了解，對(duì)于招行、民生等等一些銀行來(lái)說(shuō)，房貸業(yè)務(wù)的偏好遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)。在這一輪救市中，多家股份行都迎合政策推出一些產(chǎn)品助力上市公司增持，而其中銀行的利潤(rùn)也遠(yuǎn)比房貸業(yè)務(wù)豐厚。
